Míniú agus Cineálacha Iasachtaí

Tá cineálacha éagsúla iasachtaí ar fáil, a fhreastalaíonn ar riachtanais éagsúla agus ar chásanna airgeadais. Áirítear le roinnt cineálacha coitianta iasachtaí pearsanta, ar féidir iad a úsáid chun críocha éagsúla amhail comhdhlúthú fiachais nó feabhsú tí; morgáistí, atá deartha go sonrach chun eastát réadach a cheannach; iasachtaí gluaisteán chun feithiclí a cheannach; agus iasachtaí mac léinn chun costais oideachais a mhaoiniú. Ina theannta sin, is féidir iasachtaí a rangú mar iasachtaí urraithe nó neamhurraithe, ag brath ar cibé an bhfuil gá le comhthaobhacht. Éilíonn iasachtaí urraithe, amhail morgáistí agus iasachtaí gluaisteán, don iasachtaí sócmhainn a sholáthar mar chomhthaobhacht, ar féidir leis an iasachtóir a urghabháil i gcás mainneachtana. I gcodarsnacht leis sin, ní éilíonn iasachtaí neamhurraithe, amhail iasachtaí pearsanta agus cártaí creidmheasa, comhthaobhacht, ach de ghnáth bíonn rátaí úis níos airde acu mar gheall ar an riosca méadaithe don iasachtóir (Investopedia, nd; Banc Cúlchiste Feidearálach San Francisco, nd).

Téarmaíocht agus Príomhchoincheapa Iasachta

Is ionstraimí airgeadais iad iasachtaí a ligeann d’iasachtaithe rochtain a fháil ar chistí ó iasachtóirí, agus comhaontú ann an príomhshuim a aisíoc mar aon le hús thar thréimhse shonraithe. Áirítear le príomhchoincheapa agus téarmaíocht a bhaineann le hiasachtaí an phríomhshuim, is é sin an méid bunaidh a fuarthas ar iasacht; ús, an costas a bhaineann le hairgead a fháil ar iasacht arna shloinneadh mar chéatadán den phríomhshuim; agus an téarma, an fad ama a mbeidh an iasacht le haisíoc.

Coincheap riachtanach eile is ea an sceideal amúchta, a leagann amach na híocaíochtaí tréimhsiúla a dhéantar i dtreo an phríomhshuim agus úis thar théarma na hiasachta. Cuidíonn an sceideal seo le hiasachtaithe tuiscint a fháil ar leithdháileadh a n-íocaíochtaí i dtreo na príomhshuime agus na gcomhpháirteanna úis. Ina theannta sin, is téarma ríthábhachtach é an Ráta Céatadáin Bliantúil (ABB) a léiríonn costas iomlán na hiasachta, lena n-áirítear ús agus táillí eile, arna shloinneadh mar chéatadán bliantúil.

Tagraíonn comhthaobhacht do shócmhainní atá geallta ag an iasachtaí chun an iasacht a urrú, rud a laghdaíonn riosca an iasachtóra. I gcás mainneachtana, féadfaidh an t-iasachtóir an chomhthaobhacht a urghabháil chun a gcaillteanas a ghnóthú. Ina theannta sin, tá ról suntasach ag scóir chreidmheasa i gceadú na hiasachta, mar go léiríonn siad acmhainneacht creidmheasa an iasachtaí agus an dóchúlacht go n-aisíocfar an iasacht in am.

Próiseas Iarratais ar Iasacht

Tosaíonn an próiseas iarratais ar iasacht de ghnáth nuair a chuireann an t-iasachtaí iarratas ar iasacht isteach chuig iasachtóir nó chuig institiúid airgeadais. Éilíonn an t-iarratas seo go ginearálta ar an iasachtaí faisnéis phearsanta agus airgeadais a sholáthar, amhail stair fostaíochta, ioncam, sócmhainní agus dliteanais. Ansin déanann an t-iasachtóir acmhainneacht creidmheasa an iasachtaí a mheas trína scór creidmheasa, a gcóimheas fiachais le hioncam, agus fachtóirí ábhartha eile a mheas. Ar mheastóireacht rathúil a dhéanamh, féadfaidh an t-iasachtóir réamhcheadú nó formheas coinníollach a eisiúint, ag léiriú méid na hiasachta agus na téarmaí atá sé toilteanach a thairiscint.

A luaithe a ghlacann an t-iasachtaí leis an tairiscint iasachta, d’fhéadfadh go n-iarrfaí orthu doiciméadú breise a chur isteach chun an fhaisnéis a chuirtear ar fáil san iarratas a fhíorú. D’fhéadfadh go n-áireofaí leis seo stoic phá, tuairisceáin chánach, ráitis bhainc, agus taifid airgeadais eile. Féadfaidh an t-iasachtóir measúnú a dhéanamh freisin ar an maoin atá á ceannach nó á húsáid mar chomhthaobhacht chun a chinntiú go bhfuil a luach ag teacht le méid na hiasachta. Ar deireadh, má chomhlíontar na ceanglais go léir, eiseoidh an t-iasachtóir formheas deiridh agus eisíocfaidh sé na cistí iasachta. Féadfaidh an próiseas iomlán a bheith i gceist ó chúpla lá go roinnt seachtainí, ag brath ar chastacht na hiasachta agus ar staid airgeadais an iasachtaí (Investopedia, nd; The Balance, 2021).

Modhanna agus Sceidil Aisíocaíochta Iasachta

Athraíonn modhanna agus sceidil aisíocaíochta iasachta ag brath ar an gcineál iasachta, ar an iasachtóir, agus ar staid airgeadais an iasachtaí. I measc na modhanna aisíocaíochta coitianta tá tráthchodanna comhionanna míosúla (EMI), aisíocaíocht chéimnithe, aisíocaíocht bunaithe ar ioncam, agus íocaíochtaí balún. Is éard atá i gceist le EMIanna méid seasta a íoc gach mí, lena n-áirítear an phríomhshuim agus comhpháirteanna úis araon, thar théarma na hiasachta. Tosaíonn pleananna aisíocaíochta céimnithe le híocaíochtaí níos ísle a mhéadaíonn de réir a chéile le himeacht ama, rud a ligeann d’iasachtaithe a dtiomantais airgeadais a choigeartú de réir mar a mhéadaíonn a n-ioncam. Ríomhann pleananna aisíocaíochta ioncam-bhunaithe íocaíochtaí míosúla mar chéatadán d'ioncam an iasachtaí, rud a chinntíonn inacmhainneacht agus solúbthacht. Éilíonn íocaíochtaí balún ar iasachtaithe íocaíochtaí tréimhsiúla níos lú a dhéanamh ar feadh théarma na hiasachta, agus íocaíocht mhór cnapshuime ina dhiaidh sin chun an príomh-iarmhéid atá fágtha a chlúdach.

Is féidir sceidil aisíocaíochta a struchtúrú mar ghearrthéarma, meántéarmach, nó fadtéarmach, ag brath ar chuspóir na hiasachta agus ar chumas an iasachtaí a aisíoc. Go hiondúil bíonn tréimhsí aisíocaíochta suas le bliain amháin ag iasachtaí gearrthéarmacha, raon iasachtaí meántéarmacha ó bhliain go cúig bliana, agus féadann iasachtaí fadtéarmacha síneadh níos faide ná cúig bliana. Tugann roinnt iasachtaí an rogha freisin maidir le réamhíocaíocht nó athmhaoiniú, rud a ligeann d’iasachtaithe a gcostais úis a laghdú nó a dtéarmaí aisíocaíochta a choigeartú bunaithe ar chúinsí airgeadais athraitheacha (Chen, 2021; Investopedia, 2021).

Rátaí Úis agus Costais Iasachta

Tá ról ríthábhachtach ag rátaí úis maidir le costas iomlán na hiasachta a chinneadh, mar go léiríonn siad an costas a bhaineann le hairgead a fháil ar iasacht ó iasachtóir. Go bunúsach, is ionann rátaí úis agus an praghas a íocann iasachtaí as cistí an iasachtóra a úsáid, arna shloinneadh mar chéatadán den bhunsuim. De ghnáth is fachtóirí éagsúla a chinneann an ráta, lena n-áirítear acmhainneacht creidmheasa an iasachtaí, na rátaí margaidh atá i réim, agus fad na hiasachta.

Féadfaidh tionchar suntasach a bheith ag rátaí úis ar chostas iomlán na hiasachta. Is é an toradh a bhíonn ar ráta úis níos airde ná méid iomlán aisíocaíochta níos airde, toisc go gceanglaítear ar an iasachtaí níos mó úis a íoc thar shaolré na hiasachta. Os a choinne sin, laghdaíonn ráta úis níos ísle méid iomlán na haisíocaíochta, rud a fhágann go mbeidh an iasacht níos inacmhainne don iasachtaí. Ina theannta sin, is féidir le rátaí úis a bheith seasta nó athraitheach, le rátaí seasta fós seasmhach ar feadh théarma na hiasachta, agus d’fhéadfadh rátaí athraitheacha luainiú bunaithe ar choinníollacha an mhargaidh. Tá sé riachtanach d’iasachtaithe impleachtaí rátaí úis a mheas go cúramach agus roghanna iasachta á meas, mar is féidir leo tionchar mór a imirt ar inacmhainneacht agus ar ualach airgeadais foriomlán na hiasachta (Cambridge Business English Dictionary, nd; Investopedia, 2021).

Comhthaobhacht Iasachta agus Slándáil

Tagraíonn comhthaobhacht iasachta do shócmhainn nó do mhaoin a gheallann iasachtaí d'iasachtóir mar chineál urrúis don iasacht. Sa chás go mainníonn an t-iasachtaí an iasacht, tá an ceart dlíthiúil ag an iasachtóir an chomhthaobhacht a urghabháil agus í a dhíol chun an fiach atá gan íoc a ghnóthú. Is féidir le comhthaobhacht a bheith i bhfoirmeacha éagsúla, mar eastát réadach, feithiclí, stoic, bannaí, nó sócmhainní luachmhara eile. Trí chomhthaobhacht a sholáthar, is féidir le hiasachtaithe iasachtaí a fháil le rátaí úis níos ísle agus téarmaí níos fearr, toisc go laghdaítear riosca an iasachtóra toisc go bhfuil sócmhainn inláimhsithe ann ar féidir a leachtú más gá.

Feidhmíonn úsáid na comhthaobhachta i gcomhaontuithe iasachta mar chineál cosanta don iasachtóir agus don iasachtaí araon. Maidir leis an iasachtóir, íoslaghdaíonn sé an riosca caillteanais airgeadais i gcás ina dteipeann ar an iasachtaí an iasacht a aisíoc. I gcás an iasachtaí, d’fhéadfadh téarmaí iasachta níos fabhraí a bheith mar thoradh ar chomhthaobhacht a thairiscint, amhail rátaí úis níos ísle agus tréimhsí aisíocaíochta níos faide. Ina theannta sin, féadann láithreacht comhthaobhachta méadú a dhéanamh ar an dóchúlacht go gceadófar iasacht, go háirithe d’iasachtaithe a bhfuil scóir chreidmheasa níos ísle nó stair chreidmheasa teoranta acu. Go hachomair, soláthraíonn comhthaobhacht iasachtaí urrús ar iasachtaí trí riosca an iasachtóra a laghdú agus trí théarmaí agus coinníollacha iasachta níos fearr a thairiscint d’iasachtaithe (Investopedia, nd; The Balance, 2021).

Cineálacha Iasachtóirí agus Institiúidí Airgeadais

Cuireann cineálacha éagsúla iasachtóirí agus institiúidí airgeadais iasachtaí ar fáil chun freastal ar riachtanais airgeadais éagsúla daoine aonair agus gnólachtaí. Is iad bainc thráchtála an cineál institiúid airgeadais is coitianta, a sholáthraíonn raon leathan táirgí iasachta amhail morgáistí, iasachtaí pearsanta agus iasachtaí gnó. Tairgeann comhair chreidmheasa, atá faoi úinéireacht na mball agus á n-oibriú acu, iasachtaí dá mbaill ar rátaí iomaíocha freisin.

Cuireann institiúidí airgeadais neamhbhainc, amhail cuideachtaí airgeadais agus iasachtóirí ar líne, roghanna malartacha iasachta ar fáil, a dhéanann speisialtóireacht go minic ar tháirgí sonracha iasachta nó a fhreastalaíonn ar mhargaí nideoige. Éascaíonn ardáin iasachtaithe piaraí (P2P) iasachtaí idir daoine aonair nó gnólachtaí, ag seachaint institiúidí airgeadais traidisiúnta agus a d’fhéadfadh téarmaí níos fabhraí a thairiscint. Ina theannta sin, tá iasachtaí agus cláir le tacaíocht rialtais ar fáil chun tacú le hearnálacha sonracha, mar ghnólachtaí beaga, talmhaíocht agus oideachas, trí institiúidí mar an Riarachán Gnó Beag (SBA) agus an Roinn Talmhaíochta (USDA).

Go hachomair, tá raon leathan roghanna ag iasachtaithe agus iad ag lorg iasachtaí, ó bhainc thraidisiúnta agus comhair chreidmheasa go dtí iasachtóirí malartacha agus cláir a fhaigheann tacaíocht ón rialtas (Cambridge Business English Dictionary, 2021; Investopedia, 2021).

Iasachtaí agus Cláir le Tacaíocht an Rialtais

Is tionscnaimh cúnaimh airgeadais iad iasachtaí agus cláir a fhaigheann tacaíocht ón Rialtas chun fás eacnamaíoch, leas sóisialach agus forbairt a chur chun cinn. Is gnách go dtugann na hiasachtaí seo téarmaí agus coinníollacha níos fabhraí, amhail rátaí úis níos ísle, sceidil aisíocaíochta solúbtha, agus ceanglais laghdaithe comhthaobhachta, i gcomparáid le hiasachtaí traidisiúnta a sholáthraíonn iasachtóirí príobháideacha. I measc samplaí d’iasachtaí a fhaigheann tacaíocht ón rialtas tá iasachtaí Riarachán Gnóthais Bheaga (SBA) sna Stáit Aontaithe, a bhfuil sé mar aidhm acu tacú le gnólachtaí beaga, agus iasachtaí ón Riarachán Tithíochta Feidearálach (FHA), atá deartha chun cabhrú le ceannaitheoirí tithe le roghanna tithíochta inacmhainne. Ina theannta sin, féadfaidh cláir a fhaigheann tacaíocht rialtais deontais, fóirdheontais, nó dreasachtaí cánach a sholáthar chun infheistíocht i dtionscail nó i réigiúin shonracha a spreagadh. Dírítear na tionscnaimh seo go minic ar phobail tearcsheirbhíse, ar ghrúpaí mionlaigh, nó ar earnálacha a bhfuil ardacmhainneacht fáis acu, chun cobhsaíocht eacnamaíoch a chothú agus chun éagothroime ioncaim a laghdú. Ar an iomlán, tá ról ríthábhachtach ag iasachtaí agus cláir a fhaigheann tacaíocht ón rialtas chun aghaidh a thabhairt ar theipeanna sa mhargadh agus chun rochtain chothrom ar acmhainní airgeadais a chur chun cinn do dhaoine aonair agus do ghnólachtaí araon (SBA, nd; FHA, nd).

Rialacháin Iasachta agus Cosaint Tomhaltóirí

Tá rialacháin iasachtaí agus bearta cosanta tomhaltóirí ríthábhachtach chun leasanna iasachtaithe a chosaint agus chun timpeallacht chothrom iasachtaithe a chinntiú. Sainordaíonn creataí rialála, amhail an tAcht um Fhírinne faoi Iasachtaí (TILA) agus an tAcht um Athchóiriú agus Cosaint Tomhaltóirí Dodd-Frank Wall Street, trédhearcacht i gcleachtais iasachtaithe agus cosnaíonn siad iasachtaithe ó iasachtaí creiche. Éilíonn TILA ar iasachtóirí téarmaí iasachta riachtanacha a nochtadh, lena n-áirítear rátaí úis, táillí, agus sceidil aisíocaíochta, rud a chuireann ar chumas iasachtaithe cinntí eolasacha a dhéanamh. Bhunaigh Acht Dodd-Frank an Biúró um Chosaint Airgeadais do Thomhaltóirí (CFPB), a dhéanann maoirsiú ar tháirgí agus ar sheirbhísí airgeadais tomhaltóra, lena n-áirítear iasachtaí, agus a fhorfheidhmíonn rialacháin chun cleachtais éagóracha, mheabhlacha nó mhí-úsáideacha a chosc.

Ina theannta sin, rialaíonn an tAcht um Thuairisciú Cóir Creidmheasa (FCRA) bailiú agus úsáid faisnéise creidmheasa tomhaltóra, ag cinntiú cruinneas agus príobháideacht. Cuireann an tAcht um Chomhdheiseanna Creidmheasa (ECOA) cosc ​​ar idirdhealú maidir le hiasachtaí bunaithe ar chine, dath, creideamh, bunús náisiúnta, gnéas, stádas pósta, aois, nó cúnamh poiblí a fháil. Ina theannta sin, cosnaíonn an tAcht um Chleachtais Bhailithe Fiachais Cóir (FDCPA) iasachtaithe ó chleachtais mhí-úsáideacha bailithe fiach trí iompar bailitheoirí fiachais a rialú.

Cuireann na rialacháin agus na bearta cosanta tomhaltóirí seo le chéile le timpeallacht iasachtaithe atá níos trédhearcaí, níos cothroime agus níos cuntasaí, ag cur ar chumas iasachtaithe cinntí eolasacha a dhéanamh agus a gcearta a chosaint sa phróiseas iasachtaíochta (Biúró um Chosaint Airgeadais do Thomhaltóirí, nd; An Coimisiún Trádála Feidearálach, nd; Investopedia, nd).

Réamhshocrú Iasachta agus Iarmhairtí

Tarlaíonn mainneachtain iasachta nuair a theipeann ar iasachtaí a n-oibleagáidí aisíocaíochta a chomhlíonadh, rud a d’fhéadfadh iarmhairtí suntasacha a bheith aige don iasachtaí agus don iasachtóir araon. Tionchar láithreach amháin ar iasachtaithe is ea an damáiste dá scór creidmheasa, rud a d’fhéadfadh é a dhéanamh níos deacra iasachtaí nó creidmheas a fháil amach anseo (Sullivan, 2019). Ina theannta sin, is féidir rátaí úis agus táillí méadaithe a bheith mar thoradh ar mhainneachtana ar iasacht, rud a dhéanfadh níos measa fós ar staid airgeadais an iasachtaí (Investopedia, 2020).

I gcásanna níos déine, féadfaidh iasachtóirí imeachtaí dlí a thionscnamh chun an fiach atá gan íoc a aisghabháil, rud a d’fhéadfadh garnished pá, athshealbhú comhthaobhachta, nó fiú foreclosure ar mhaoin iasachtaí (Biúró um Chosaint Airgeadais do Thomhaltóirí, 2017) a thionscnamh. Ina theannta sin, féadfaidh iarmhairtí fadtéarmacha a bheith ag mainneachtain iasachtaí ar leas airgeadais iasachtaí, toisc go bhféadfadh faisnéis dhiúltach fanacht ar a dtuarascáil chreidmheasa ar feadh suas le seacht mbliana (Experian, 2018). Is féidir leis sin bac a chur ar a gcumas tithíocht, fostaíocht nó seirbhísí riachtanacha eile a fháil a bhíonn ag brath ar sheiceálacha creidmheasa. Go hachomair, féadfaidh iarmhairtí tromchúiseacha agus marthanacha a bheith ag mainneachtain iasachtaí d’iasachtaithe, rud a chuireann isteach ar a gcobhsaíocht airgeadais agus ar a rochtain ar chreidmheas amach anseo.

Roghanna Comhdhlúthaithe Fiachais agus Athmhaoinithe

Tugann roghanna comhdhlúthaithe agus athmhaoinithe fiachais an deis d’iasachtaithe a mbainistíocht fiachais a chuíchóiriú agus d’fhéadfadh costais úis iomlána a laghdú. Baineann comhdhlúthú fiachais le hiasachtaí iolracha nó línte creidmheasa a chomhcheangal in aon iasacht amháin le ráta úis níos ísle nó téarmaí aisíocaíochta níos fabhraí. Féadfaidh sé seo an próiseas aisíocaíochta a shimpliú agus d’fhéadfadh sé go laghdódh sé íocaíochtaí míosúla, rud a fhágann go mbeidh sé níos éasca d’iasachtaithe a n-oibleagáidí fiachais a bhainistiú.

Is éard atá i gceist le hathmhaoiniú, ar an láimh eile, iasacht nua a chur in ionad iasacht atá ann cheana a bhfuil téarmaí níos fearr aige, amhail ráta úis níos ísle nó tréimhse aisíocaíochta níos faide. D’fhéadfadh sé seo cabhrú le hiasachtaithe airgead a shábháil ar íocaíochtaí úis agus d’fhéadfadh a n-íocaíochtaí míosúla a laghdú. I measc na roghanna athmhaoinithe coitianta tá iasachtaí cothromais tí, iasachtaí pearsanta, agus cártaí creidmheasa aistrithe comhardaithe. Tá sé riachtanach d’iasachtaithe a staid airgeadais a mheas go cúramach agus roghanna éagsúla comhdhlúthaithe fiachais agus athmhaoinithe a chur i gcomparáid chun an réiteach is oiriúnaí dá gcuid riachtanas a chinneadh.

Cuireann institiúidí airgeadais éagsúla, lena n-áirítear bainc, comhair chreidmheasa, agus iasachtóirí ar líne, roghanna comhdhlúthaithe fiach agus athmhaoinithe ar fáil. Ina theannta sin, cuireann cláir a fhaigheann tacaíocht rialtais, amhail an clár um Iasachtaí Comhdhlúite Chónaidhme Díreach sna Stáit Aontaithe, an deis ar fáil d’iasachtaithe incháilithe a n-iasachtaí mac léinn feidearálach a chomhdhlúthú in aon iasacht amháin le ráta seasta úis (Cúnamh Mac Léinn Cónaidhme, nd).

Tionchar Scór Creidmheasa ar Fhaomhadh Iasachta

Tá ról ríthábhachtach ag scóir chreidmheasa sa phróiseas faofa iasachta, toisc go dtugann siad measúnú ar acmhainneacht creidmheasa duine aonair d'iasachtóirí. Léiríonn scór creidmheasa níos airde riosca mainneachtana níos ísle, rud a mhéadaíonn an dóchúlacht go bhfaighidh tú iasacht le téarmaí fabhracha, mar rátaí úis níos ísle agus sceidil aisíocaíochta solúbtha. Os a choinne sin, d’fhéadfadh rátaí úis níos airde, téarmaí aisíocaíochta níos déine, nó fiú an t-iarratas ar iasacht a dhiúltú go hiomlán, a bheith mar thoradh ar scór creidmheasa níos ísle.

Úsáideann iasachtóirí scóir chreidmheasa chun an riosca féideartha a bhaineann le hairgead a thabhairt ar iasacht d’iasachtaí a mheas. Cuireann fachtóirí éagsúla le scór creidmheasa an duine aonair, lena n-áirítear stair íocaíochta, fiacha gan íoc, fad stair chreidmheasa, cineálacha creidmheasa a úsáidtear, agus fiosrúcháin chreidmheasa le déanaí. Trí na fachtóirí seo a bhreithniú, féadfaidh iasachtóirí cinntí eolasacha a dhéanamh faoi chumas an iasachtaí an iasacht a aisíoc, rud a íoslaghdaíonn a neamhchosaint riosca. I gcásanna áirithe, d’fhéadfadh iasachtaí agus cláir arna dtacú ag an rialtas riachtanais scór creidmheasa níos boige a thairiscint, ag tabhairt deiseanna breise d’iasachtaithe a bhfuil scóir chreidmheasa níos ísle acu chun maoiniú a fháil (Banc Cúlchiste Feidearálach St. Louis, 2019).